为了支持居民消费
中央财政层面第一次探索
个人消费贷款贴利息
个人消费贷款贴息方案来了！
那么老百姓究竟如何
才能享受这一贴息优惠政策？
详细解读来了
问
享受消费贷贴息需满足哪些条件？
答：个人想要拿到上述中央财政这笔消费贷款贴息，要做对四件事：
1.办理个人消费贷款时间必须在2025年9月1日至2026年8月31日期间，期限刚好是一年。
2.选择贷款经办机构必须限定在以下23家中央财政认可机构。
具体为18家银行：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、招商银行、兴业银行、广发银行、平安银行、浦发银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行。5家其他个人消费贷款发放机构：微众银行、蚂蚁消金、招联金融、兴业消费金融、中银消费金融。
3.个人消费贷款资金必须用于消费的部分才能享受相应的贴息。其中单笔5万元以上的消费贴息，更是限定在八大重点领域：家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗。
4.个人办理消费贷款时必须授权经办金融机构获取贷款发放账户或指定账户交易信息，用于开展贴息资金审核。此举正是为了确保个人消费贷款资金用于消费。若个人不授权这一事项，将无法享受上述贴息政策。
问
究竟能享受多少财政贴息？
答：目前个人消费贷款平均利率大概在3%左右，根据相关政策，财政年贴息比例为1个百分点，大体相当于目前消费贷款利率的三分之一。
这一贴息只按对你消费贷中实际用于消费的本金来计算，对于消费贷款未实际用于消费的部分，不予贴息。
最终个人消费贷款财政贴息金额，并不是简单按上述1个百分点贴息比例计算，因为政策规定了贴息额度上限。如果你单笔消费贷款金额超过5万元，会以5万元消费额度为上限进行贴息，也就是财政贴息500元。
比如你买一辆10万元汽车，那么财政贴息为上限500元。如果你的消费贷款，每笔支出都低于5万元用于日常性消费，根据政策你在一家贷款经办机构累计的贴息上限为1000元（对应符合条件的累计消费金额10万元）。即假设你在一家银行一年消费贷款20万元都花出去了，且每笔消费支出都低于5万元，那么你最终享受的财政贴息并不是按1%贴息比例计算而得的2000元，而是贴息上限1000元。
如果你消费贷款既有超过5万元的单笔支出，也有不少低于5万元单笔支出，政策也规定财政贴息上限，即每名借款人在一家贷款经办机构可享受的全部个人消费贷款累计贴息上限为3000元（对应符合条件的累计消费金额30万元）。
如果你的消费贷款金额足够大（超过10万元），由于一家贷款经办机构贴息有上限，那么可以考虑不要只在一家银行贷款，而是可以分散到多家符合条件的银行等机构贷款，从而合规享受更多的财政贴息。
目前个人消费贷款财政贴息政策实施期限为一年。政策到期后，可视实施效果研究延长政策期限、扩大支持范围。
问
借款人申请个人消费贷款财政贴息需要哪些操作？
答：为最大程度减轻借款人操作负担，个人消费贷款财政贴息资金的测算、申请、拨付、清算等工作主要集中在贷款经办机构和政府部门，力求流程便利、管理精准、执行高效，在确保贴息资金合规使用的前提下，尽可能简化借款人操作。
从借款人角度看，总体仍按照一般贷款流程在经办金融机构办理贷款，同时为有效识别符合贴息条件的消费交易信息，借款人需授权经办金融机构获取贷款发放账户或指定账户交易信息，用于开展贴息资金审核。相关交易信息授权遵循自主自愿原则，如借款人不同意授权经办金融机构查询相关交易信息，相应不享受本贴息政策，不影响借款人正常申请、使用个人消费贷款及自行全额偿还贷款本息。
问
个人消费贷款财政贴息政策如何精准支持消费？
答：一是限定贴息对象为个人消费贷款中实际用于消费的部分。《方案》明确规定贴息范围为居民个人使用贷款经办机构发放的个人消费贷款中实际用于消费的部分，包括单笔5万元以下消费，以及单笔5万元及以上有关重点领域消费。对于个人消费贷款未实际用于消费的部分，不予贴息。
二是明确贷款经办机构对借款人消费信息识别工作职责。根据《方案》，贷款经办机构向借款人收取利息的同时，对借款人相关账户交易信息进行审核，识别其中属于消费的部分，对于单笔5万元及以上的消费，贷款经办机构还需识别消费所属领域。根据相关消费信息的识别、审核情况，贷款经办机构汇总计算财政贴息金额，在向借款人收取贷款利息时直接扣减应由财政承担的贴息资金，并按要求向属地省级财政部门和金融监管局报送贴息资金拨付申请。
三是建立贴息资金拨付全流程审核机制。根据《方案》，个人消费贷款财政贴息资金拨付需通过贷款经办机构内部审核、各金融监管局汇总、地方财政部门审核确认三层汇总审核。政策执行期满后，财政部还将会同金融监管总局适时组织财政部有关监管局、有关金融监管局对贷款经办机构贴息资金申请、审核、清算等情况开展核查，发现问题依法依规予以严肃处理，确保贴息资金真正用于支持消费。
问
本次出台的个人消费贷款财政贴息政策，为中央层面首次实施，在政策设计上有哪些突出特点？
答：一是直接惠及消费者个人。与以往贴息政策重点支持投资端、供给端不同，此次出台的个人消费贷款财政贴息政策从需求端发力，直接惠及消费者个人，降低个人消费贷款成本，贴息资金由相关贷款经办机构直接在向借款人收取贷款利息时直接扣减，提高消费者幸福感、获得感。在支持对象上，依托商业银行、消费金融公司等差异化的客群基础，广泛覆盖工薪阶层、灵活就业人员等各类人群，增强政策的普惠性。
二是贴近居民实际消费需求。此次出台的个人消费贷款财政贴息政策，支持范围为政策执行期内，居民使用个人消费贷款中实际用于消费的部分，范围广泛覆盖居民“衣食住行”等各类日常生活性消费，以及与居民生活密切相关、资金投入相对较高的家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗等重点领域消费，有利于满足人民群众多元化、多层次的消费需求，更好支持人民群众享受更加便利、丰富、优质的商品和服务。
三是坚持市场化、法治化运作。《方案》明确要求贷款经办机构在支持提振和扩大消费的同时，要按照市场化、法治化原则开展授信评审、贷后管理，落实消费贷款利率政策，严格执行个人消费贷款监督管理相关制度规定，不得借政策出台诱导居民进行借贷；合理设置消费贷款额度、期限、利率，做好借款人身份、消费信息识别，有效加强信贷资金用途和风险管控，防止挪用于非消费领域、套取贴息资金。
四是注重加强部门协作。为推动政策高效规范落实，《方案》对个人消费贷款财政贴息实行全流程管理，分别明确了财政部、中国人民银行、金融监管总局，以及财政部各地监管局、地方财政部门和金融监管局的职责分工，明确贴息资金申请、审核、拨付等工作流程，将贷款经办机构政策执行情况纳入金融监管部门日常监管，确保政策执行效果。
新闻大连编辑制作
资料：第一财经 中国政府网
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